这些年，由于“物美价廉”，几百几千的保费就能撬动上百万上千万的保额，商业医疗险备受欢迎。
而从各大保险公司发布的年理赔年报和年上半年理赔年报来看，在出险的理赔责任分布上，不管是理赔件数还是理赔金额，医疗类的占比也是很高的。
（某保险公司上半年理赔报告）
可以说，价格实惠的医疗险是日常生活中大概率能用上的保险。
不过，医疗险也分等级，不同的医疗险对应不同的就医服务和医疗资源，这也是赋予医疗险不同价值的核心所在。
前不久，一位朋友因为急性阑尾炎做手术，医院的特需病房，一共住院7天，花费2.5万左右，其中住院元，西药元，化验和检查费用元，麻醉和手术费用1万，其他一些费用近元。
由于她投保了一份百万医疗险，最后把发票提交到保险公司，报销掉了元。
但对于这样的结果她很不满意，觉得花费2万多才给报销一千多，很亏。于是她问我为什么医疗险只给赔了这么一点？
其实不同等级的商业医疗险，能撬动的医疗资源真的不一样。
众所周知，医院看病，医院医院两种选择。
医院，医院，能用社保报销，效率和服务上体验没那么好；医院，以盈利为目的，服务体验好，但需要自掏腰包。
而去医院看病，又有三种选择：普通部、特需部和国际部。
普通部
这是我们大部分人医院。
由于是普惠性的，价格也相对便宜，比如挂号费一般只需要几元~几十元，病房一晚的费用在几十到两百，用药便宜有社保还能报销。
所以从挂号到住院做手术，常常需要排队，医院的名医，哪怕是找黄牛也不一定排得上，而且普通病房基本住有三人以上，整体就医体验相对比较差。
特需部
特需部诞生之初，是为了给一定级别的干部提供医疗保健服务。它主要由副主任医师以上职称的医生坐诊，挂号费可能要几百甚至上千块，病房费用也要几百到几千。且极少用社保药，大多数用自费药、进口药。
所以在医疗资源和就医服务体验上，比普通部好。
发展到现在，普通人只要肯花高价，也能去特需部看专家、接受更好医院的服务。
国际部
国际部最早医院，起初针对外宾、外籍人士提供医疗品质比较高的医疗服务部门，到了八九十年代，医院也纷纷开设国际部。
随着后续发展，后面也接纳高端人士就诊，医院的国际部、医院的国际部。
因为速度效率与服务品质较好，它的就医成本，跟特需部一样都比较高，以一般的肿瘤手术为例，医院普通部需要15-20万，特需国际部需要40-50万，如果再上一台阶到医院就得80-万。
私立\医院
如果去私立医院看病，也有普通和高端之分，就医体验也相差很大。
比如高端医院和睦家、医院等，医疗技术和服务一流，医疗费也高到吓人。
不久前逝世的澳门赌王何鸿燊，从十年医院最高的37楼独立顶级套房养病，医疗费用高达13.8亿人民币。
这天文数字的医疗费用，全由“何鸿燊自付”，若非顶级富豪真的难以承受。
所以，不管我们是否愿意承认，医疗本质上就是花钱买命。同等条件下的两个病人，谁出的钱更多，能获取的医疗资源就更优质，换来的命往往也更长。
我们普通人，如果也想要解决不幸罹患疾病时所面临的两大挑战：高额治疗费用以及优质的医疗资源。
那么，最直接有效的方法是通过保险的杠杆作用以小博大，用较少的钱撬动较优质的医疗资源，实现真正的病有所医。
因为针对这两大挑战，保险公司根据国内外以及不同部门的医疗资源，把商业医疗险按照等级从低到高，设计为百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险三种。
百万医疗，又称为普通医疗，医疗范围是具有社会保险医疗定点资格并经国家卫生部门医院，目前相当部分的医院是没有评级的，可以说只符合大部分医院的普通部。
能发挥的作用，主要是在社保（医保）的基础上，补足家庭医疗的刚需，解决朋友圈里时常出现的水滴筹、轻松筹等就医难的问题。
中端医疗险，则是在百万医疗的基础上，覆盖国内医院的特需部国际部，让家庭不仅能够有钱就医，还能获得国内优质的医疗资源和就医服务。
而高端医疗险，则是在中端医疗基础上的进一步升级，不仅能够覆盖国内的医院（如医院）医院（医院），还能延伸至海外全球的医疗资源（医院），实现全球的无差别就医服务。
朋友买的是最基础的百万医疗险，能撬动的医疗资源基本是大部分医院的普通部，但她却去了特需部就医，那么能报销的费用自然有限。
如果她想享受更优质的医疗服务和资源，应该购买的是中端医疗险或者高端医疗险。
在这方面，另外一位朋友就很机智。去年春节，她出现头晕胃疼等情况，在公司提供的团体医疗保险和自己买的高端医疗保险双重加持下，她任性地选择了价格不菲的顶级医院——医院，戏称为两天一夜的“养和大酒店之行”。
两天一夜，心脏彩超、乳腺彩超、核磁共振等一系列检查下来，总共花了13万港币，最后全部账单都在高端医疗保险的报销范畴之内。
所以啊，赋予医疗险最核心价值的，不是保险合同本身，而是它背后的就医服务和医疗资源。